Cet article vous propose de vous éclaire sur les besoins d’apport pour acheter un bien en fonction des types de projets

Lorsqu’il s’agit d’acquérir un bien immobilier, la question de l’apport personnel est cruciale. L’apport constitue une part des économies de l’acheteur mobilisées pour financer une acquisition. Cet article vous éclaire sur les besoins d’apport en fonction des types de projets : résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif.

1. Qu’est-ce que l’apport personnel en immobilier ?

L’apport personnel est la somme d’argent que l’acheteur injecte dans un projet immobilier, indépendamment du prêt bancaire. Il est souvent exprimé en pourcentage du prix total du bien.

   •      Référence légale : Selon la Fédération Bancaire Française (FBF), l’apport n’est pas une obligation légale mais est systématiquement demandé par les banques pour limiter les risques de défaut.

   •      Source financière : Cet apport provient généralement de l’épargne, de la vente d’un bien, ou encore de donations.

2. Quel apport pour l’achat d’une résidence principale ?

L’achat d’une résidence principale est le projet le plus courant.

Apport minimum recommandé

   •      10 % du prix du bien : Cet apport permet de couvrir les frais annexes (notaire, frais de garantie, frais bancaires).

        Exemple : Pour un appartement à 250 000 €, l’apport minimum conseillé est de 25 000 €.

   •      20 % ou plus : Avec un apport plus important, vous augmentez vos chances d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux.

Exceptions et aides possibles

   •      Prêts sans apport : Certaines banques acceptent des prêts à 110 % pour des primo-accédants avec des revenus stables.

   •      Dispositifs d’aide : PTZ (Prêt à Taux Zéro) pour les logements neufs ou anciens dans certaines zones géographiques.

Référence : Ministère de la Transition écologique (2025).

3. Quel apport pour l’achat d’une résidence secondaire ?

Les banques considèrent souvent l’achat d’une résidence secondaire comme plus risqué.

Apport conseillé

   •      20 à 30 % du prix du bien : Un apport plus élevé est généralement exigé.

   •      Raison : Une résidence secondaire est un bien non prioritaire pour l’acquéreur, augmentant les risques de défaut en cas de difficulté financière.

Stratégie pour réduire l’apport

   •      Acheter une résidence secondaire dans une zone en développement peut permettre de négocier avec certaines banques.

     Référence : Étude des tendances bancaires, Crédit Agricole (2024).

4. Quel apport pour un investissement locatif ?

L’investissement locatif diffère des autres projets car il repose sur la rentabilité future du bien.

Apport moyen requis

   •      10 % à 15 % du prix du bien : Pour couvrir les frais annexes.

   •      Certaines banques acceptent un financement sans apport si le projet génère une rentabilité locative suffisante.

Facteurs influençant l’apport

   •      Potentiel locatif : Un bien dans une zone tendue avec une forte demande locative sera mieux financé.

   •      Montage financier : Utilisation de dispositifs comme la loi Pinel ou le LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) pour optimiser le cash-flow. (attention au changement qui peuvent intervenir en 2025)

Référence : Guide de l’Investissement Locatif, éditions Francis Lefebvre (2023).

5. Pourquoi l’apport est-il si important pour les banques ?

L’apport est un gage de sécurité pour les banques. Il réduit :

   •      Le risque de défaut de paiement : En cas de difficultés financières, l’acheteur ayant un apport est perçu comme plus solvable.

   •      Le montant du crédit : Un apport élevé réduit le montant emprunté, donc le coût total du crédit.

Témoignage d’expert

« Un apport personnel est souvent décisif pour obtenir les meilleures conditions de prêt, notamment les taux d’intérêt. »

— Jean D, Directeur des prêts immobiliers, Banque Postale.

6. Comment optimiser son apport ?

      1. Épargner régulièrement : Ouvrir un PEL (Plan Épargne Logement).

      2. Profiter des donations : Surtout en ligne directe, exonérées jusqu’à un certain seuil.

      3. Investir en amont : Dans des placements sûrs pour faire fructifier son capital avant l’achat.

En résumé : combien d’apport prévoir ?

   •      Résidence principale : 10 à 20 % minimum.

   •      Résidence secondaire : 20 à 30 %.

   •      Investissement locatif : 0 à 15 %, en fonction de la rentabilité et des garanties.

Les exigences varient selon les banques, le profil de l’acheteur et le type de bien. Un apport bien préparé est un atout essentiel pour réussir votre projet immobilier.

     

Copyright © 2025 – Ludael Immobilier. Tous droits réservés. Cet article est unique et rédigé exclusivement pour Ludael Immobilier. Toute reproduction est interdite sans autorisation préalable.